תוכנית חיסכון לכל ילד נפתחת עבור ילדים הזכאים לקצבת ילדים. הביטוח הלאומי מפקיד סכום חודשי לחיסכון, וההורים יכולים לבחור להוסיף סכום נוסף מתוך קצבת הילדים. לאורך שנים, הבחירות שנעשות בתחילת הדרך עשויות להשפיע על הסכום שיעמוד לרשות הילד בבגרותו.
הורים רבים בחרו מסלול לאחר הלידה ולא בדקו אותו שוב. אחרים לא ביצעו בחירה פעילה והחיסכון נפתח לפי מנגנון ברירת המחדל שהיה בתוקף. מאחר שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, כדאי לדעת היכן הוא מנוהל ובאיזה מסלול.
קופת גמל או חיסכון בבנק
בתוכנית ניתן לנהל את החיסכון בקופת גמל או בבנק, בהתאם לכללים ולאפשרויות הבחירה. בקופת גמל הכסף מושקע במסלול השקעה ולכן עשוי לעלות או לרדת. בבנק החיסכון מתנהל לפי מסלול ריבית, בהתאם לתנאים שנבחרו.
ההבדל המרכזי נוגע לאופי החיסכון, לרמת הסיכון, לאפשרויות השינוי ולפוטנציאל התשואה. אין בחירה אחת שמתאימה לכל משפחה, אך טווח ארוך מאפשר לבחון גם את השפעת התנודתיות לאורך השנים.
בחירת מסלול השקעה בקופת גמל
קופות הגמל מציעות מסלולים ברמות סיכון שונות וכן מסלולים לפי כללים ייעודיים. מסלול בסיכון מוגבר עשוי לכלול חשיפה גבוהה יותר למניות ולכן להיות תנודתי יותר. מסלול בסיכון מועט צפוי להיות שמרני יותר, אך גם פוטנציאל התשואה שלו עשוי להיות נמוך יותר.
הבחירה צריכה להתחשב בגיל הילד, במספר השנים עד השימוש בכסף וביכולת המשפחה לקבל ירידות זמניות. תשואה קודמת אינה מבטיחה תשואה עתידית.
האפשרות להכפיל את ההפקדה
הורים יכולים לבחור להוסיף לחיסכון סכום חודשי נוסף מתוך קצבת הילדים, בגובה הסכום שמפקיד הביטוח הלאומי לפי כללי התוכנית. ההוספה מצטברת לאורך השנים ועשויה להגדיל משמעותית את החיסכון.
לפני הבחירה חשוב לוודא שההפחתה מקצבת הילדים מתאימה לתקציב המשפחתי. משפחה שנמצאת בגירעון קבוע צריכה קודם לייצב את התזרים ולא להגדיל חיסכון על חשבון התחייבויות חיוניות.
מתי כדאי לבדוק את החיסכון
בדיקה אחת לשנה יכולה להספיק לרוב המשפחות. כדאי לבדוק את הגוף המנהל, מסלול ההשקעה, היתרה, ההפקדות והפרטים האישיים. ככל שהילד מתקרב לגיל שבו צפוי שימוש בכסף, אפשר לבחון מחדש את רמת הסיכון.
אין צורך לשנות מסלול בעקבות כל ירידה בשוק. שינוי צריך להתבסס על הטווח ועל הצורך של הילד, ולא על כותרת חדשותית זמנית.
החיסכון הממשלתי הוא התחלה
תוכנית חיסכון לכל ילד יכולה להיות בסיס טוב, אך היא לא תמיד תספיק למטרות גדולות כמו לימודים, רכב או הון עצמי לדירה. הורים שרוצים להגדיל את החיסכון יכולים לבחון חיסכון נוסף בהתאם ליכולת הכלכלית, לטווח ולרמת הסיכון המתאימה.
חשוב להפריד בין חיסכון לילד לבין קרן החירום של המשפחה. כסף שמיועד להוצאה בלתי צפויה צריך להישאר זמין, בעוד שחיסכון לילד יכול להיות מתוכנן לטווח ארוך.
שאלות נפוצות
איך יודעים איפה מתנהל החיסכון של הילד?
אפשר לבדוק באזור האישי של הביטוח הלאומי ובדוחות שנשלחים מהגוף המנהל.
האם ניתן לשנות מסלול בקופת גמל?
ניתן לשנות מסלול בהתאם לכללי התוכנית והגוף המנהל. יש לבדוק את האפשרויות ואת משמעות השינוי לפני ביצועו.
האם כדאי לבחור תמיד במסלול בסיכון מוגבר?
לא. טווח ארוך הוא שיקול חשוב, אך גם היכולת להתמודד עם תנודתיות ומועד השימוש הצפוי בכסף צריכים להילקח בחשבון.
החלטה קטנה שנמשכת שנים
חיסכון לילד נבנה מהפקדות קטנות ומזמן. בדיקה קצרה כיום יכולה לעזור לוודא שהמסלול תואם למטרה ושכל ההפקדות נקלטות כראוי.
אני אסף ספיר, סוכן ביטוח פנסיוני ופיננסי ואבא בעצמי. אשמח לעזור למשפחות לבחון את החיסכון הקיים ולבנות תוכנית שמתאימה ליכולת ולמטרות שלהן. לשיחת היכרות ללא עלות ניתן ליצור קשר בטלפון 050-354-5615.
הבהרה: המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או המלצה לביצוע פעולה. התאמה אישית מחייבת בחינה של צורכי הלקוח ונתוניו.
